4月3日，银保监会财险部下发《关于推进财险业务线上化工作征求意见的函》（下称《意见函》），就如何推进保险线上化征询意见，并提出到2022年，车险、农险、信用保证险、短期意健险等业务线上化要达到80%。

　　这意味着，疫情期间互联网保险的作用在一定程度得到了监管肯定，保险的线上化服务转型是大势所趋。而此文件的背景，正是新冠肺炎疫情影响下，传统保险展业模式遇挫，而互联网科技则在保险业上展现出价值。

　　从上市险企寿险业务今年一季度保费收入增速来看：新华保险(行情601336,诊股)（34.9%）；中国人寿(行情601628,诊股)（13.0%） ；中国太保(行情601601,诊股)（-1.1%）；中国太平（-6.3%）；中国人保(行情601319,诊股)（-8.7%）；中国平安(行情601318,诊股)（-9.7%）。新华保险因一季度业务结构调整，而中国人寿得益于开门红启动较早，其他保险公司均因疫情有所影响。

　　另一方面，互联网保险公司业务迎来爆发。众安在线2020年一季度获得的原保险保费收入总额约为35.05亿元，同比增长33.7%；同期内，泰康在线实现保费收入28.07亿元，同比增长达233.05%。

　　“得益于保险科技的发展，我们预期此次影响要小于2003年”，中信建投(行情601066,诊股)证券非银分析师赵然在其研报中表示，主要是由于互联网的快速发展，部分险企在互联网及科技领域的布局在一定程度上缓解负面影响。

　　赵然在研报中提到，疫情期寿险代理人增员与展业短期受限，公司大型的促销活动也纷纷推迟或者取消，造成保险公司个人代理业务拓展受阻。

　　传统险企模式采取的正是线下展业人海战术，效率低服务成本高企，而互联网渠道下，代理人无法线下展业的问题将得到解决。“保险代理人展业不一定要面对面，还可以通过微信、官网等互联网渠道进行沟通，投保人亦可以在线上完成自助投保。”赵然表示。

　　通过这次疫情，保险公司的高管们也普遍对线上经营有了重新认识，并开始采取实际行动，传统的保险营销模式变革已经启幕，保险营销新生态即将到来。

　　所谓的保险营销新生态，而是以消费者需求为核心，通过对保险代理人的赋能，最终真正满足消费者不断激发的、多样性的保障需求。

　　在这个领域中，平安人寿等被认为是典型。但他们并不是颠覆传统的代理人销售方式，而是要完全依靠这些线下的种子，用基于互联网的平台和数据化赋能进行升级和改造，使其更好地与客户进行互动沟通，提高销售效率。

　　另辟蹊径的则是i云保，区别于传统保险营销组织力驱动的模式，其首先打破或者是优化的就是传统的保险“金字塔结构”，实现纯扁平化的管理。从而有效的降低了运营成本，一部分让渡于保险代理人，使其获得更高的收入，能够在行业中长期健康的发展，积累自身专业经验，从而能够驱使他们真正从用户需求出发，为消费者提供有价值的产品和服务；另一部分可对上赋能保险公司，有效降低保险公司营销成本。从而提升产品性价比，最终达到反哺消费者的目的。

　　组织的创新完全激发了保险代理人的自身意识，在此基础上，i云保则通过全链赋能保险从业者，特别是在疫情期间，高效的线上展业方式，有效避免了保险从业者的大量失业。疫情期间，其平台业务非但没有出现下滑，反而取得了不小的增长。

　　从模式来说，i云保通过营销力赋能，整合大数据、人工智能、区块链等高新技术，提供一站式解决方案，前台支撑业务拓展、中台支撑保单成交、售后支撑服务保障，支持从业者多样营销需求。这种一站式解决方案，赋能保险从业者，实现售前、中、后全流程线上化，让保险代理人更便捷优质的服务消费者。

　　一组数据可以说明：2020年1月24日至2月17日，i云保智能客服替代率已超71%，通过自然语义理解，精准分析用户问题，处理用户会话近12万次。

　　除了业务拓展，保险业的培训也“被迫”走向云端。i云保此前就为保险从业者提供一整套培训体系，满足代理人强烈的培训需求。春节期间， i云保线上学习人数过万人次，人均每天学习约50分钟。

　　值得一提的是，i云保还联合行业专家、第三方媒体、研究机构、高校共同打造i云保研究院，对保险营销新生态进行研究并提供案例分享，以此加强市场教育，促进行业良性发展，改变市场消费者对于保险行业的陈旧认知，为保险从业认者树立正面积极的形象。

　　不仅如此，上述《意见函》提及，要创新线上产品服务。鼓励各公司围绕科技创新、社会服务、居民消费等重点领域，创新线上产品和服务。支持运用新技术改造存量保险产品，改善定价模式，实现产品形态和运营方式差异化。要挖掘掘新技术、新经济发展产生的保险需衷加快专业细分领域保险产品创新。

　　相比传统险企“以产品利润为导向”而言，i云保则是通过产品力赋能、以市场反馈为基础，结合大数据分析及优秀的产品研发经验，为从业者筛选引进或开发定制高质量保险产品，采用引进+定制的产品策略，为保险从业者提供各类满足于消费者需求的产品，让保险从业者更好的服务消费者。

　　“中长期来看当前疫情或是催化剂，催生互联网保险加速发展。”华泰证券(行情601688,诊股)非银分析师陶圣禹认为。目前，中国云计算、大数据、人工智能等数字社会的基础设施已经铺就，新基建恰逢其时，保险业得以入局。

　　实际上，2011-2015年期间互联网保险行业经历了爆发式增长阶段，保费增速一度达到170%以上，2016年以来政策有所收紧，互联网保险销售进入调整期。尤其是健康险逆势高速增长成为互联网保险领域发展的亮点。

　　陶圣禹分析，未来互联网保险发展的两个潜在驱动力，一是人口结构，年轻人可能会偏好线上购买保险；二是基础数据支持，如果拥有全方位的客户数据，便有能力定制化地推送保险，相当于取代了代理人获取客户信息的过程，进而销售高价值的保单，提高业务价值。

　　艾瑞咨询发布的《中国保险科技行业研究报告（2020）》显示，2019年中国保险机构科技投入319亿，其中仅人工智能方面就专项投入42.9亿，从AI定损、智能客服，到智能保顾问、智能理赔，再到功能强大、设计精美的各类保险APP，保险行业在C端数字化、智能化方面科技投入巨大。

　　而科技进步为代理人组织扁平化带来契机，扁平化的组织为科技的落地加快了脚步，两者相辅相成，最终为消费者带来了更符合需求的产品，更优质的服务，更完整的保障。