回顾2019年的信用卡行业，风险形势和政策环境日益严峻，越来越多的持牌和非持牌经营者涌入行业，信用卡从增量市场进入存量市场，传统以金融为核心的单一维度商业模式已无法为客户创造更多价值……种种迹象表明，信用卡行业已进入下半场。

　　银行信用卡业务如何主动适应内外部形势变化，加快科技转型、重塑竞争模式、解锁增长难题？近日，招商银行(行情600036,诊股)公布2019年报，从年报上看，其信用卡业务坚持开放与融合，秉持创新驱动和技术驱动，保持着良好的业务发展态势，在信用卡下半场的探索中交出一份亮眼答卷。

　　流通卡数、流通户数逆势增长，稳中有进

　　央行最新数据表明，2019年全年，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量同比增长8.78%，较2018年16.73%的增幅大幅下降。2019年第四季度，信用卡和借贷合一卡新发卡量环比下降15.95%，出现了罕见的下滑。

　　招行2019年报显示，截至2019年末，招行信用卡流通卡数达9529.99万张，较上年末增长13.04%；流通户数达6450.48万户，较上年末增加11.16%。

　　在信用卡存量竞争的时代，招行信用卡流通卡数、流通户数依然逆势增长，业内人士分析，一大原因是招行信用卡不断完善信用卡产品矩阵，满足用户多元化品质需求。2019年，招行信用卡携手IP“宝可梦”推出“宝可梦”粉丝信用卡，并结合年轻人探索世界、追求自由的特点，全新推出“星座守护”信用卡及“自由人生”白金信用卡，满足年轻客群日渐多样化的消费和情感需求，将品牌影响力不断渗透到年轻客群中。

　　另一大原因在于招行信用卡持续调整优化新户结构，积极探索社交获客新模式。随着对金融科技的深度应用，不断探索和构建多元化的数字化获客方式，招行信用卡解锁了新的获客增长点。2019年，招行信用卡以掌上生活APP为平台，探索和构建数字化获客模型，通过联名营销、联动营销、场景营销、品牌广告营销、自媒体粉丝营销、MGM（客户推荐客户）社交营销等方式，重塑获客体系。

　　据了解，截止2019年末，掌上生活App累计用户数达9126.43万户，其中信用卡数字化获客占比达到64.32%。

　　交易额超4万亿元，创历史新高

　　据国家发改委数据显示，2019年消费对国民经济增长的贡献率达57.8%，是拉动中国经济增长的第一“主引擎”。信用卡作为人们生活中常用的消费和信贷工具，在促进消费升级等方面发挥积极作用。

　　2019年，招行信用卡交易额达43486.15亿元，同比增长了14.62%；贷款余额6709.92亿元，较上年末增长16.62%。

　　分析人士指出，招行信用卡交易额和贷款余额再创新高，一是招行信用卡聚焦场景化搭建，通过打造日常高频场景的生态圈来扩大零售业务规模；二是坚持开放，与合作伙伴共建生态圈，提高服务质量；三是加强科技在信用卡场景中的赋能，并通过精细化运营提升服务质量和效率。

　　具体来说，招行信用卡以掌上生活App为依托，深耕“饭票”、“影票”两票业务，更好地将用户生活、消费、金融串联起来，保障用户高频次使用App。“2019年两票平台交易金额累计就已超过100亿元，饭票交易笔数突破7000万笔，电影出票张数突破2000万张。”招行信用卡相关人士表示，两票业务已成为招行信用卡交易额重要组成部分。

　　另一方面，招行信用卡加大了“开放”和“融合”的力度，与合作伙伴一起，以整体的生态力量服务客户。2019年，招行信用卡联合五大卡组织共建合作平台，推出了“非常全球”计划，境外旅行服务全面升级至3.0时代，为中国持卡人境外旅行提供更多优惠服务。同时，招行信用卡举办第10年“10元风暴”活动，活动面向全网用户开放，突出社交属性和娱乐属性，以用户思维将信用卡消费通过更自然的方式融入人们生活。

　　除了丰富的产品体验，在后端服务上招行信用卡全力打造AI服务平台，积极推动金融科技应用，营造大数据生态，进一步提升用户体验。2019年，招行信用卡从交互体验出发，以掌上生活App为核心，通过“AI+数据”双擎驱动，打造“小招助理”智能交互产品，并创造性地把电话人工服务搬上App，以智能化、多元化、立体化的交互模式，重塑5G时代下的智能服务新链路。

　　此外，招行信用卡坚持优化资产结构，持续提升消费金融产品满意度和营销效率，推动形成以量化决策为支撑、以客户为中心的数字化经营体系，这同样也成为招行信用卡交易额和贷款余额再创新高的关键因素。

　　资产质量保持稳定，整体风险可控

　　2019年，受共债风险等方面影响，信用卡市场风险不断攀升。招行信用卡立足健全的风险管理体系，秉持审慎的风险偏好，把握业务增长节奏和结构，有效平衡风险和收益，信用卡业务持续健康发展。截至2019年末，招行信用卡贷款不良率1.35%，整体风险可控。

　　招行信用卡持续探索金融科技在风险管理领域的应用，以风险与体验的平衡为宗旨，深化招行信用卡智慧风控体系建设，重点从系统集群重构、风险量化及预测能力提升、交互手段升级、全节点链式防控和生态合作五大领域着手，实现从风控大脑到交互干预模式全面迭代，全年累计防范数十亿元的风险损失，在保障客户银行账户安全的同时，提供客户便捷、流畅的支付和服务体验。

掌上生活App8.0，开放融合模式重塑零售金融数字化

　　呼啸而来的5G时代背景下，App成为商业银行与用户交互连接的重要阵地，“得App者得天下”。2019年，招行信用卡推出掌上生活App 8.0版本，以“连接亿万人的生活、消费和金融”为愿景，进一步强化信用卡主营业务的基础上，尝试“开放与融合”打开数字化大门，重构与用户的连接。据悉，掌上生活App8.0以内容、电商、汽车等为引擎，通过扩充产品维度、拓宽合作广度、坚持技术深度，助力招行信用卡实现“最佳客户体验信用卡”，以期在信用卡下半场走得更稳健。

　　在业内人士看来，掌上生活App 8.0的发布，标志着招行信用卡差异化竞争优势日益明显，用户粘性得到进一步增强。

　　年报数据提供了有力证明。招行年报披露，截至报告期末，掌上生活App月活达4664.34万户，日活跃用户数峰值高达903.58万户；累计用户数9126.43万户，其中非信用卡用户占比31.51%，掌上生活App金融场景使用率和非金融场景使用率分别为76.21%和73.90%，客户规模和活跃度持续领跑同业信用卡类App。

　　招商银行行长田惠宇在年报致辞中表示：“努力寻找属于招商银行自己打开数字化大门的那把钥匙——开放与融合……开放，是为了寻求服务机会。融合，是为了提升服务能力。”

　　面对变幻莫测的外部环境和愈发激烈的竞争，招行信用卡将继续发挥“开放融合”模式创新，以金融科技为驱动力，重塑消费金融服务新概念，打造更全面的服务生态圈，为用户创造更大价值。